Actualizare martie 7, 2024
Credit score-ul ori scoring-ul de credit reprezinta bonitatea clientului ori capacitatea sa de rambursare
Scoring-ul de credit este un sistem utilizat de institutiile financiare pentru a evalua capacitatea unui individ sau a unei afaceri de a rambursa datoriile. Este important sa cunoastem cum functioneaza scoring-ul de credit si cum poate afecta viitorul financiar al cuiva. In acest articol, vom explora in detaliu ce este scoring-ul de credit si cum se calculeaza el.
E bine de stiut ca scorul de credit este o nota care reflecta riscul creditului, utilizata de banci, societati de creditare, furnizori de servicii publice si alti creditori pentru a evalua riscul de neplata a creditului de catre un solicitant. Scoring-ul de credit se bazeaza pe informatiile din rapoartele de credit, care contin informatii privind istoricul de plata, nivelul de datorie, istoricul de credit, istoricul locativ si istoricul angajatorului.
Exista interes pentru aceste informatii, multi dintre voi intrebandu-ne ce este scoring-ul de credit si cum se calculeaza el.
Pentru ca este un subiect interesant, o sa ne aplecam asupra lui, tinand cont si de importanta pe care sectorul financiar i-o aloca.
Acest credit score ori scoring-ul de credit cum s-a impamantenit la noi, nu este altceva decat un algoritm folosit de fiecare institutie financiara prin care se determine potentialul solicitantului de credite de a-si plati la timp ratele lunare si de a-si stinge imprumutul, in final.
Pe scurt, putem sa-l reducem simplu la a fi capacitatea de rambursare a unui imprumut.
Cum se calculeaza?
Modul de calcul a fost pentru prima data ‘nascocit’ de catre cei de la Biroul de Credit.
Cei ce au accesat candva un credit, isi pot aminti ca banca ori IFN-ul la care au apelat i-au realizat un punctaj, punctaj legat de situatia financiara actuala, luand in calcul mai multe variabile (numarul de membrii din familie, venitul actual, alte credite aflate in derulare, restante stinse ori active, vechimea in munca, tipul de contract de munca, etc.).
Dupa ce se calculeaza acest punctaj, vei fi declarat eligibil sau nu pentru respectivul imprumut, cu alte cuvinte, ti se aproba sau ti se respinge creditul solicitat.
Dar, stai ca asta nu-i totul. Chiar daca esti declarat eligibil din punct de vedere al scoringului de credit, tot s-ar putea sa nu primesti suma dorita de bani. Pentru ca, acum urmeaza partea de analiza a gradului de indatorare.
Si, dupa cum stiti, din 2019 gradul de indatorare a fost restrictionat (20% pentru creditele in valuta si 40% pentru cele in lei).
Pentru creditele ipotecare se ia in considerare si avansul acordat si garantiile pe care le prezinta clientul, garantii menite sa acopere sumele de bani pe care doresti sa le imprumuti.
Toate aceste informatii sunt incluse intr-un final in scoring-ul de credit – credit score.
Pentru determinarea acestui parametru se iau in calcul mai multe informatii (variabile, parametrii, etc.), informatii care difera destul de mult de la un client la altul, nu mai vorbim ca fiecare banca are conditiile sale specifice.
Iata care sunt parametrii ce determina scoring-ul de credit
– venitul solicitantului si al codebitorilor unde este cazul
– destinatia banilor (mai ales in cazul creditelor ipotecare, la cele de nevoi fara garantii rareori se mai solicita destinatia banilor)
– interogari despre alte credite aflate in derulare ori nestinse, daca e cazul
– carduri de credit ori overdafturi daca e cazul
– date personale despre solicitantul de credite (casatorit/necasatorit, numarul de mebrii ai familiei, scoala absolvita, anul din care locuieste la adresa curenta, localitatea unde locuieste)
– informatii despre serviciul solicitantului si incadrarea la locul de munca (vechimea in munca totala, vechimea la locul actual de munca, incadrarea in munca, date despre societatea la care este angajat, domeniul in care este angajat, numarul de angajati ai societatii unde lucreaza solicitantul, profesia de baza, functia pe care o detine in societatea unde este angajat, nivelul de studii, etc. )
In alcatuirea credit scoring-ului, se iau in calcul toti acesti parametri, insa nu in pondere egala. De regula, ponderea se calculeaza astfel: informatii despre solicitant – 20%, informatiile despre venit – 25%, informatii despre serviciul angajatului si industria unde activeaza – 15% si cel mai mare aport la calcul il are intarzierile la plata (istoricul de creditare, ori scoringul din Biroul de Credit) – 40%.
Asadar, daca esti inscris in BC ca debitor, acest lucru va atarna destul de greu data viitoare cand vei dori sa soliciti un imprumut.
Observati ca ponderea cea mai mare in alcatuirea scoringului de credit o au intarzierile la plata ratelor unui credit – 40%.
Este un sistem unitar pentru toate societatile financiare?
Institutiile financiare nu aloca uniform aceleasi ponderi atunci cand calculeaza scoring-ul de credit. Fiecare merge pe numerele convenite la nivel de societate. Fiecare institutie are propriile conditii de acordare a creditelor. Uneori acesti parametri nu se cunosc in paturile de jos ale companiei. La o banca credit scoring-ul se calculeaza automat in functie de parametri introdusi in calculator, astfel incat, omul din fata computerului nu stie exact care sunt ponderile considerate la alcatuirea scoringului.
Da, scoring-ul de credit reprezinta capacitatea de rambursare a unui imprumut, fiind un factor decisiv in acordarea unui credit. In functie de el ti se aproba sau nu creditul, ti se aloca sau nu sumele dorite ori altele mai mici.
Scoring-ul de credit difera de la un client la altul, el calculandu-se in mod individual, de la un solicitant la altul.
Un aport deosebit al scoring-ul de credit il observam la creditele de nevoi personale fara garantii. Cand trecem la creditele cu garantii, atunci si garantiile isi au propriul aport in aprobarea sau respingerea unui credit.
Nu trebuie sa confundam insa in cazul creditelor garantate, scoringul cu garantia. Nu reprezinta acelasi lucru.
Inainte de a ajunge la garantii, orice institutie de credit iti va calcula socringul pentru a determina care iti este capacitatea de rambursare, indiferent daca este vorba de un credit cu garantii ori unul fara.
Cum poate afecta scoring-ul de credit
Scoring-ul de credit poate afecta capacitatea cuiva de a obtine un credit sau un imprumut, precum si costul acestora. Daca un scor de credit este scazut, atunci poate fi mai dificil sa se obtina un credit si dobanzile pot fi mai mari. Pe de alta parte, un scor de credit ridicat poate facilita obtinerea unui credit si poate reduce costul imprumutului.
Este important sa se ia masuri pentru a imbunatati scorul de credit, daca acesta este scazut. Aceste masuri pot include efectuarea platilor la timp, reducerea nivelului de datorie si evitarea deschiderii unui numar prea mare de conturi de credit. De asemenea, este important sa se verifice regulat rapoartele de credit pentru a asigura acuratetea si integritatea informatiilor.
In concluzie, scoring-ul de credit este un factor important in procesul de acordare a creditelor si imprumuturilor. Este important sa se cunoasca ce este scoring-ul de credit si cum se calculeaza el, pentru a putea lua masuri pentru a imbunatati scorul de credit si pentru a obtine cele mai bune conditii financiare posibile. Cu o atentie adecvata si cu masuri adecvate, oricine poate sa-si imbunatateasca scorul de credit si sa isi asigure un viitor financiar mai stabil.