Ce este scoring-ul de credit si cum se calculeaza el?

Credit score-ul ori scoring-ul de credit reprezinta bonitatea clientului ori capacitatea sa de rambursare

Exista interes pentru aceste informatii, multi dintre voi intreband-une ce este scoring-ul de credit si cum se calculeaza el.

Pentru ca este un subiect interesant, o sa ne aplecam asupra lui, tinand cont si de importanta pe care sectorul financiar i-o aloca.

Acest credit score ori scoring-ul de credit cum s-a impamantenit la noi, nu este altceva decat un algoritm folosit de fiecare institutie financiara prin care sa determine potentialul solicitantului de credite de a-si plati la timp ratele lunare si de a-si stinge imprumutul, in final.

Pe scurt, putem sa-l reducem simplu la a fi capacitatea de rambursare a unui imprumut.

Modul de calcul a fost pentru prima data ‘nascocit’ de catre cei de la Biroul de Credit.

Cei ce au accesat cand vreun credit, isi pot aminti ca banca ori IFN-ul la care au apelat i-au realizat un punctaj, punctaj legat de situatia financiara actuala, luand in calcul multe variabile (numarul de mebrii din familie, venitul actual, ale cheltuieli cu creite in derulare, vechimea in munca, etc.).

Dupa ce se calculeaza acest punctaj, vei fi declarat eligibil sau nu pentru respectivul imprumut, cu alte cuvinte, ti se aproba sau ti se respinge creditul solicitat.

Dar, stai ca asta nu-i totul. Chiar daca esti declarat eligibil din punct de vedere al scoringului de credit, tot s-ar putea sa nu primesti suma dorita de bani. Pentru ca, acum urmeaza partea de verificare a gradului de indatorare.

Si, dupa cum stiti, din 2019 gradul de indatorare a fost restrictionat (20% pentru creditele in valuta si 40% pentru cele in lei).

Pentru creditele ipotecare se ia in considerare si avansul acordat si garantiile pe care le prezinta clientul, garantii menite sa acopere sumele de bani pe care doresti sa le imprumuti.

Toate aceste informatii sunt incluse intr-un final in scoring-ul de credit – credit score.

Pentru determinarea acestui parametru se iau in calcul mai multe informatii (variabile, parametrii, etc.), informatii care difera destul de mult de la un client la altul.

Iata care sunt parametrii ce determina scoring-ul de credit:
– venitul solicitantului si al codebitorilor unde este cazul
– destinatia banilor (mai ales in cazul creditelor ipotecare, la cele de nevoi fara garantii rareori se mai solicita destinatia banilor)
– interogari despre alte credite aflate in derulare ori nestinse, daca e cazul
– carduri de credit ori overdafturi daca e cazul
– date personale despre solicitantul de credite (casatorit/necasatorit, numarul de mebrii ai familiei, scoala absolvita, anul din care locuieste la adresa curenta, localitatea unde locuieste)
– informatii despre serviciul solicitantului si incadrarea la locul de munca (vechimea in munca totala,vechimea la locul actual de munca, incadrarea in munca, date despre societatea la care este angajat, domeniul in care este angajat, numarul de angajati ai societatii unde lucreaza solicitantul, profesia de baza, functia pe care o detine in societatea unde este angajat, etc. )

In alcatuirea credit scoring-ului, se iau in calcul toti acesti parametri, insa nu in pondere elegala. De regula grupele princiapale sunt urmatoarele: informatii despre solicitant – 20%, informatiile despre venit – 25%, informatii despre serviciul angajatului si industria unde activeaza – 15% si cel mai mare aport la calcul il are intarzierile la plata – 40%.

Asadar, daca esti inscris in BC ca restantier, acest lucru va atarna destul de greu data viitoare cand vei dori sa soliciti un imprumut.

Observati ca ponderea cea mai mare in alcatuirea scoringului de credit o au intarzierile la plata ratelor unui credit – 40%.

Institutiile financiare nu aloca uniform aceleasi ponderi atunci cand calculeaza scoring-ul de credit. Fiecare merge pe numerele convenite la nivel de societate. Fiecare institutie are propriile conditii de acordare a creditelor. Uneori acesti parametri nu se cunosc in paturile de jos ale compoaniei. La o banca credit scoring-ul se calculeaza automat in functie de parametri introdusi in calculator, astfel incat, omul din fata computerului nu stie exact care sunt ponderile considerate la alcatuirea scoringului.

Da, scoring-ul de credit reprezinta capacitatea de rambursare a unui imprumut, fiind un factor decis in acordarea unui credit. In functie de el ti se aproba sau nu creditul, ti se aloca sa nu sumele dorite ori altele mai mici.

Scoring-ul de credit difera de la un client la altul, el calculandu-se in mod individual, de la un solicitant la altul.

Un aport deosebit al scoring-ul de credit il observam la creditele de nevoi personale fara garantii. Cand trecem la creditele cu garantii, atunci si garantiile isi au propriul aport in aprobarea sau respingerea unui credit.

Nu trebuie sa confundam insa, in calcul creditelor garantate, scoringul cu garantia. Nu reprezinta acelasi lucru.

Inainte de a ajunge la garantii, orice institutie de credit iti va calcula socringul pentru a determina care iti este capacitatea de rambursare, indiferent daca este vorba de un credit cu garantii ori fara.

(Visited 1 times, 1 visits today)

Lasa un comentariu

Info GDRP | Termeni și condiții | Politica de confidențialitate | Politica cookies