Actualizare iulie 24, 2024
Este istoricul negativ o piedica in calea obtinerii unui credit de la banci ori de la IFN? Cum sunt vazuti cei din Biroul de Credit de catre creditori?
Putem sa spunem ca in aparenta un istoric negativ in Biroul de Credit pare un impediment in obtinerea unui imprumut. Si totusi, sanse sunt pentru cei aflati intr-o astfel de situatie pentru ca unele dintre institutiile financiare ii accepta si pe cei cu un istoric de credit indoilenic.
Ideea este sa-i identificam pe acesti binevoitori financiari interesati nu doar de scorul de credit, ci si de alte aspecte ale bonitatii unui client.
Dar, zic sa o luam usor de la inceput sa sa explicam ce inseamna in fapt sa ai un istoric negativ in Biroul de Credit.
Ce reprezinta istoricul negativ in Biroul de Credit?
Cand vorbim de istoric negativ, in fapt vorbim despre o persoana care a avut ori are in continuare intarzieri in rambursarea unor rate, poate chiar imprumuturi neachitate, ori carduri neinchise.
La drept vorbim, istoricul negativ este un simbol mai mult, pentru ca, in fapt numarul care reprezinta acest scor de client este unul pozitiv. Este vorba aici despre Scorul FICO din Biroul de Credit, care este un numar format din 3 cifre, cuprins intre 300 si 850.
Acest scor este determinat de mai multe elemente, printre care istoricul de plata, creditele aflate in derulare, durata istoricului, creditele noi accesate, tipul de imprumut utilizat, dar si de numarul de interiogari in nume personal la Biroul de Credit.
Una peste alta, acest istoric poate sa iti ingreuneze posibilitatea de a contracta noi forme de creditare.
IFN-urile acorda credite cu istoric negativ?
Exista IFN-uri la care puteti apela chiar si cu un istoric negativ.
Institutiile nebancare evalueaza cererile de credit bazandu-si analiza pe mai multe elemente, nu doar pe istoric. Pentru a fi aprobat un credit la IFN, trebuie sa ai venit, o varsta potrivita, sa fii cetatean roman.
Fireste, fiecare institutiile cu cerintele sale, deci inainte de a aplica la una sau alta dintre aceste societati, cititi cu atentie informatiile necesare, vedeti care sunt costurile totale aferente si obligatiile prezente si viitoare.
Cum aplici pentru un credit daca ai istoric slab in Biroul de Credit?
Aplicarea pentru un credit cu istoric negativ in Biroul de Credit la prima vedere poate fi complicata, iar procesul usor demoralizant, dar lucrurile nu sunt asa. Exista niste etape clare pe care trebuie sa le urmezi pentru a-ti creste sansele de reusita.
Important e sa alegi din start institutii care sa doreaza sa colaboreze cu cei cu istoric de credit slab.
Sper ca este clar ca si voi trebuie sa furnizati diverse informatii despre venituri, cheltuieli, alte rate pe care le aveti in derulare.
Trebuie sa va informati corespunzator si sa cercetati in amanunt diverse oferte pentru a merge la sigur chiar si daca e vorba de un credit cu istoric negativ in Biroul de Credit.
Acordare credit cu istoric negativ la banci
Bancile, spre deosebire de IFN-uri sunt mai meticuloase in procesul de analiza a dosarului de credit. Ele vor sa stie de la inceput care iti este statutul in Biroul de Credit si la ANAF.
In cazul nefericit in care aveti alte credite neachitate ori intarzieri mari in prezent la alte rate, bancile probabil ca va vor refuza cererea de finantare.
Luati ca nu prea exista banci care nu lucreaza cu biroul de credit. Totusi, unele banci pot fi flexibile in unele situatii, indeosebi cand detineti un venit potent.
Spre exemplu, Banca Transilvania, OTP Bank, Libra Bank, Alpha Bank chiar si CEC Bank ofera posibilitatea de a accesa un credit cu istoric negativ. Conditiile sunt insa puse de fiecare institutie in parte si trebuie sa le indepliniti.
Spre exemplu, cei de la CEC Bank ne spune ca unele raportari la Biroul de Credit pot fi chiar in avantajul clientilor, nicidecum sa le cauzeze in procesul de accesare. Alte situatii, ca de exemplu, daca ai avut in trecut intarzieri mai mari de 90 de zile la plata unor rate din ultimele 12 luni, ori daca ai intarzieri raportate la Biroul de Credit in ultimele 3 luni, iti vor bloca accesarea.
Dar, in final, se analizeaza nu doar istoricul din Biroul de Credit, ci si veniturile, situatia codebitorilor, precum si garantiile prezentate acolo unde e cazul.
Cum va poate afecta un istoric de credit negativ sansele de a obtine un credit?
Daca ar fi sa vorbim in sens strict finantist, istoricul de creditare este o inregistrare a modului in care v-ati gestionat creditele in trecut.
Astfel, s-ar putea sa va loviti de urmatoarele situatii:
- cat de mult datorati la creditele pe care le aveti
- platile efectuate la timp sau mai bine zis neefectuate la timp
- intarzierile de plata cuantificate in numarul de zile trecute de la data scadenta a platilor lunare
- conturile detinute – conturi care au fost inchise din cauza neplatii
- falimente – declaratiile de faliment depuse.
Este clar ca un istoric slab va face mai dificila obtinerea unui credit. Creditorii vor fi reticenti in a va imprumuta bani daca aveti un istoric negativ pentru ca ar putea fi ingrijorati ca nu veti putea rambursa imprumutul.
In cazul in care obtineti totusi creditul, s-ar putea sa primiti si:
- dobanzi mai mari
- limite de credit mai bine
- respindere daca situatia voastra financiara este un deplorabila.
Printre posibilitatile de creditare pe care le aveti in astfel de situatii se regasesc:
- creditorii care acorda credite cu istoric negativ
- creditele garantate oferit de catre IFN-uri
- credite de la CAR
- bani obtinuti de la Casele de Amanet in schimbul amanetarii unor bunuri de valoare.
O alta solutie pe termen lung este sa incercati sa va imbunatatiti scorul.
Iata cum:
- efectuati-va la timp platile creditelor actuale
- reduceti-va datoriile
- accesati credite mici pe perioade scurte pe care sa le rambursati la timp.
Este clar pentru toti ca un istoric negativ in Biroul de Credit nu este o dovada de mandrie si nici incurajator pentru creditori sa va accepte la creditare. Totusi, solutii exista. Sunt IFN-uri si banci care privesc accesarea unui credit ca pe un cumul de factori si sunt dispusi sa acorde imprumuturi celor cu istoric slab.
Important este sa iei in calcul mai multe variante, sa cercetezi cu atentie poata si sa fi oricand gata sa-ti sustii bonitatea. Iar daca ai gasit o oferta prielnica, nu uita sa citesti cu atentie contractul de credit, fii sigur ca ai inteles toti termenii si conditiile imprumutului inainte de a lua o hotarare.
